Waag nu de sprong!

Overstappen naar een andere zorgverzekeraar kan nog tot 1 februari (mits je de oude verzekering opzegt vóór 1 januari). Hoe verander je veilig van zorgverzekeraar? Geen zorgen, je hoeft niet je hele kerstvakantie te spenderen aan zoek- en regelwerk als je wil overstappen naar een andere zorgverzekeraar. “De nieuwe zorgverzekeraar zorgt ervoor dat het contract bij de oude zorgverzekeraar wordt opgezegd,” vertelt Juul Dijkhuis (1972), financieel deskundige verbonden aan Poliswijzer.nl.

Ook bij een latere beslissing hoef je niet bang te zijn om tussen wal en schip te raken. “Mits de oude verzekering voor 1 januari is opgezegd, kun je nog tot 1 februari overstappen. De zorgverzekering geldt met terugwerkende kracht vanaf 1 januari, ongeacht de gemaakte medische kosten.” Het regelwerk kun je dus aan je zorgverzekeraar overlaten. Voor het uitzoekwerk kun je terecht op vergelijkingssites, bij de verzekeraars zelf of bij een adviseur, al is die laatste vaak verbonden aan een beperkt aantal verzekeraars. Bij het vergelijken zijn er een paar hoofdzaken om op te letten: de keuzevrijheid qua zorgaanbod, de aanvullende dekking en het vrijwillig eigen risico.

Kosten & keuzes

Bij verzekeraars met een restitutiepolis kies je zelf je zorgaanbieder uit en schiet je de kosten voor die jouw verzekeraar daarna vergoedt. Bij een naturapolis betaalt de zorgverzekeraar direct de zorgkosten, mits de verzekeraar een contract heeft met de zorgaanbieder. Een budgetpolis is een naturapolis, maar met een beperkter zorgaanbod. Veel verzekeraars werken met combinatiepolissen. Daarom is het belangrijk om niet alleen op de hoogte van de premie te letten, maar ook na te gaan welke zorgaanbieders bij een verzekeraar gecontracteerd zijn en welke niet. Laat je dus niet verleiden door de goedkoopste premie, maar bekijk ook kritisch wat dit betekent voor jouw keuzevrijheid.

Degelijke dekking

Omdat de overheid bepaalt wat onder de basisverzekering valt, is deze bij elke verzekeraar hetzelfde. De aanvullende verzekeringen lopen sterk uiteen. “Neem specifieke zorgbehoeftes altijd mee in je vergelijking,” adviseert Dijkhuis. Zo worden sommige vormen van zorg wel gedekt door de ene verzekeraar en niet door de andere, zoals alternatieve geneeswijzen. Denk ook aan terugkerende zorg. “Bij contactlenzen is er vaak een vergoeding voor eens per twee jaar. Na een overstap staat de teller op nul.” Heb je kinderen en ben je anders verzekerd dan je partner? Dan raadt Dijkhuis aan om jouw kinderen te plaatsen bij degene met de meest uitgebreide dekking. Andersom is het belangrijk om na te gaan of je niet ten overvloede bent verzekerd. Blik daarom terug op voorgaande jaren, neem contact op met jouw verzekeraar en ga na in hoeverre je gebruik hebt gemaakt van alle zorg waarvoor je aanvullend verzekerd bent. Het komt geregeld voor dat mensen onnodig veel premie betalen voor aanvullende zorg.

Spaarzaam

“Wanneer je weinig zorg consumeert, kun je een vrijwillig eigen risico overwegen,” vertelt Marco Varkevisser, universitair hoofddocent gezondheidseconomie aan het instituut Beleid & Management Gezondheidszorg van de Erasmus Universiteit. Dat houdt in dat je het wettelijk verplichte eigen risico van €385 kunt verhogen tot maximaal  € 885, in ruil voor een flinke premiekorting. Dit is alleen verstandig als je de afgelopen jaren bijna geen zorg hebt gebruikt (of enkel af en toe de huisarts, die niet onder het eigen risico valt) én niet verwacht dat je het komende jaar veel zorg gebruikt. Jouw uitgespaarde premie kun je veiligheidshalve apart zetten gedurende het jaar. Als je toch met onverwachte zorgkosten te maken krijgt, betaal je uit eigen zak het verhoogde eigen risico.

Optimistisch

De hoogte van de premie is bij mensen van 45 jaar en ouder een van de meest bepalende factoren bij de keuze voor een zorgverzekering. Op Prinsjesdag maakte de regering bekend te verwachten dat de premie met € 3,50 per maand zou stijgen. Die berekening lijkt te optimistisch te zijn. “Dat komt doordat de Rijksoverheid er bij haar schatting van uitging dat verzekeraars 2 miljard euro uit hun reserves zouden inzetten om de zorgpremie te drukken,” legt Varkevisser uit. Zorgverzekeraar DSW maakte in september bekend dat hun premie stijgt met bijna € 10 per maand. Reden is dat de reserves van de verzekeraar beperkt zijn. Verwacht wordt dat ook de stijging van de overige verzekeraars hoger ligt dan de voorspelling van de overheid.

Stabiel

De vrije artsenkeuze weegt onder 45+’ers ook zwaar mee bij het kiezen van een zorgverzekering. Een eerder voorstel om deze keuze te beperken, sneuvelde in 2014 in de Eerste Kamer. Behalve een verscherpt toezicht op (valse) restitutiepolissen, zijn er geen actuele veranderingen op dit gebied. Nog steeds geldt dat verzekeraars niet verplicht zijn een niet-gecontracteerde zorgaanbieder volledig te vergoeden, maar wel een substantieel deel moeten vergoeden zodat consumenten geen feitelijke hinderpaal ondervinden – het zogenaamde hinderpaalcriterium. Een heikel punt in de Tweede Kamer is het eigen risico. Behalve de VVD en D66 zijn alle partijen voor een vermindering of afschaffing van het eigen risico. Ook hier geldt dat het eigen risico in 2017 hetzelfde blijft. Als het wordt verlaagd of verdwijnt, geldt dat voor alle verzekeraars.

Winst

Het is goed om op de hoogte te blijven van ontwikkelingen rond de zorg, maar voel je niet verplicht tot actie door de verkiezingspraatjes en verzekeringsreclames die nu toenemen. “Overstappen is een recht, geen plicht,” benadrukt Varkevisser. “Als je tevreden bent kun je bij jouw verzekeraar blijven, wel is het een mooi moment om jouw verzekeringssituatie te evalueren.”