De zin en onzin van verzekeren

Live life to the max. Dat klinkt fantastisch. Maar het leven kent nou eenmaal risico’s, en een ongeluk zit in een klein hoekje. Dus is verzekeren best verstandig. Maar hoever moet je daarin gaan? En wat als de behoefte aan verzekeringen in de loop van ons leven verandert? Zie hier een overzicht van de meest voorkomende verzekeringen plus alle voors en tegens.

Geen idee waarvoor je je nu wel of niet moet verzekeren? Dan is deze ‘gouden regel’ een prima houvast: voor risico’s die je zelf kunt betalen verzeker je je niet. Dus: wel een ziektekostenverzekering of een WA-verzekering maar geen fiets- of huisdierenverzekering. Wanneer je het schadebedrag niet uit eigen zak kunt betalen – denk: in geval van een verwoestende woningbrand – spreken we van existentieel risico. De schade aan je mobiel bijvoorbeeld, is niet-existentieel. Stel: die raakt zo beschadigd dat vervangen de enige optie is, dan koop je voor een bedrag dat gelijk is aan het eigen risico een gereviseerde of merkloze smartphone. We zetten de verschillende verzekeringen op een rijtje mét alle voor- en nadelen. Laten we er ons voordeel mee doen en kiezen wat bij onze leefwijze past.

Ruim 640.000 Nederlandse huishoudens hebben geen aansprakelijkheidsverzekering afgesloten

Aansprakelijkheidsverzekering

De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) en de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (APV) worden nog weleens door elkaar gehaald. De eerste is verplicht als je ook een auto- of motorverzekering afsluit. Zonder mag je de weg niet op. Lap je de regels aan je laars en veroorzaak je schade? Dan verhaalt de verzekeraar de schade van de betrokken persoon of het object op jou. In tegenstelling tot de WA is de APV niet verplicht. De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt materiële en letselschade die jij – of een van je gezinsleden of huisdieren – aan iemand buiten het gezin toebrengt. Wanneer je tijdens de verhuizing van een vriend zijn televisie uit je handen laat glippen, lukt het in de meeste gevallen nog wel om een nieuwe uit eigen zak te betalen. Maar valt jouw hond de buurman aan en houdt hij daar blijvend letsel aan over? Dan kan het (geclaimde) bedrag flink oplopen. Toch blijkt uit cijfers van marktonderzoeksbureau Ipsos dat ruim 640.000 Nederlandse huishoudens geen APV hebben afgesloten.

Waarop letten? Kies bij voorkeur voor een aansprakelijkheidsverzekering zonder eigen risico voor een bedrag van € 1,25 miljoen of meer.
Wat kost het? De gemiddelde premie per maand ligt rond de € 7. En alleenstaand zonder kinderen? Dan betaal je nog geen € 4.
Uitgesloten? De APV vergoedt geen schade aan gehuurde spullen, schade die met opzet is veroorzaakt en schade ontstaan tijdens werk.

Opstalverzekering

Wil je altijd verzekerd zijn van een dak boven je hoofd? Een opstalverzekering is verplicht voor iedereen die een koopwoning heeft. Deze verzekering vergoedt schade aan zogenoemde aard- en nagelvaste zaken. Denk aan ramen, het toilet, een inbouwkeuken, tegelvloer of de meterkast. Die kunnen niet worden losgemaakt van je huis zonder dat je huis beschadiging oploopt. Onder de dekking valt schade als gevolg van brand, bluswater, storm, hagel, blikseminslag, vorst, wateroverlast door regenval en omvallende bomen. 52 Ruim 640.000 Nederlandse huishoudens hebben geen aansprakelijkheidsverzekering afgesloten speelt dat mee. De kans op inbraak en (overslaande) brand is in drukbevolkte gebieden groter dan op het platteland. Tot slot hangt de premie af van het verzekerde bedrag en het eigen risico. Een online inboedelwaardemeter helpt bij het bepalen van de waarde.

Uitgesloten? Schade die je veroorzaakt door stoten of vallen is alleen gedekt met een allriskpolis. Schade als gevolg van opzet, grove eigen schuld of achterstallig onderhoud is niet gedekt. Voor sierraden en een kunst- of antiekverzameling moet je in de meeste gevallen een extra verzekering afsluiten. 4Reisverzekering Het afsluiten van een reisverzekering is niet wettelijk verplicht maar zeker aan te raden. Je kunt tijdens je vakantie te maken krijgen met diefstal of een ongeval. Misschien krijg je pech onderweg en moet je een extra overnachting boeken of eerder naar huis vanwege een sterfgeval? Dan is het fijn als de kosten die hiermee gepaard gaan worden vergoed. 

Waarop letten? Ga je op vakantie naar het buitenland en neem je veel contant geld mee? Dan kun je dit meeverzekeren. Het verschilt per reisverzekeraar welk bedrag is meeverzekerd.
Wat kost het? Een kortlopende reisverzekering kost je per vakantie al snel een paar tientjes. Daarnaast betaal je voor elke keer dat je een kortlopende reisverzekering afsluit opnieuw de poliskosten.
Uitgesloten? Een reisverzekering stel je meestal ‘op maat’ samen. Onderdelen als werelddekking, maximale reisduur en wintersportdekking kun je naar behoefte wijzigen, toevoegen of weglaten.

Annuleringsverzekering

Een annuleringsverzekering vergoedt de kosten als je reis onverwacht niet doorgaat of als je je reis moet afbreken. De annuleringsverzekering keert uit bij overlijden of (ernstige) ziekte van de verzekerde of een naast familielid, ontslag bij een vaste baan of gedwongen thuisblijven – omdat je bijvoorbeeld geen visum krijgt.

Waarop letten? De opstalverzekering kent twee soorten dekkingen. Extra uitgebreid (EUG) dekt alleen wat in de polisvoorwaarden staat. Toch even goed lezen, dus, al die kleine lettertjes. Allrisk (AR) dekt álle schadegevallen, tenzij nadrukkelijk uitgesloten (wederom: de kleine lettertjes).
Wat kost het? De premie voor een opstalverzekering verschilt per huishouden. Hoe groter je huis, des te meer je betaalt. Ook de regio waar je woont is van belang, net als het materiaal waarvan je woning is gebouwd. Steen? Hout? Gebruik een herbouwwaardemeter (googelen!) om te berekenen wat het zou kosten als je huis opnieuw gebouwd moet worden. Gebruik je deze online tool bij het aanvragen van een opstalverzekering, dan krijg je van je verzekeraar garantie tegen onderverzekering.
Uitgesloten? Schade aan je huis door achterstallig onderhoud. Slijtage, verrotting of roest door normaal gebruik vallen niet onder de dekking. Ook schade door een aardbeving of grondwater zijn uitgesloten.

TEKST: PETRA SCHOUTEN MEDIA – ILLUSTRATIES: TOMAS SCHATS

Meer lezen

Ook benieuwd naar de voors- en tegens van de fiets-, huisdier, reis- en annulering en rechtsbijstandsverzekering? Je leest het in Zin 06 2023. Nu in de winkel. Of bestel ‘em hier online.

De beste artikelen in je mailbox? Meld je aan voor de nieuwsbrief