Profiteer nu van een lage rente

De extreem lage hypotheekrente, deze maanden onder de 2 procent, nodigt uit. Tot een verhuizing, omdat de voorwaarden voor een huis kopen niet eerder zo gunstig waren. Of tot het opnieuw inrichten van de hypotheek omdat het veel goedkoper kan, bij de huidige bank of bij een concurrent. Maar bij deze verleidingen komen ook risico’s kijken. Je kunt gemakkelijk veel lenen waardoor je in de toekomst, wanneer de rentevaste periode afloopt en de rente mogelijk weer een stuk hoger staat, in de problemen kunt komen. Toch biedt de historisch lage rente vooral kansen. Als je zich goed laat adviseren en niet lichtzinnig beslissingen neemt, kun je veel geld besparen.

Hypotheek overzetten

“Wij krijgen veel vragen binnen over hoe je kunt profiteren als je al een hypotheek hebt,” zegt Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis. “Het is voor veel mensen een doorn in het oog dat anderen kunnen profiteren van de lage rente, terwijl zij vastzitten aan de 5 à 6 procent van een eerder afgesloten hypotheek.” Gelukkig hoef je niet toe te kijken hoe anderen er met de lage rente vandoor gaan, want er zijn manieren om het rentepercentage naar beneden te brengen. Wie graag in hetzelfde huis wil blijven wonen heeft in principe drie opties. Het kan aantrekkelijk zijn om bij jouw eigen bank jouw hypotheek over te sluiten naar een lagere rente. Een andere geldverstrekker zoeken kan natuurlijk ook, maar dan wordt jouw hypotheekaanvraag wel opnieuw getoetst. In beide gevallen betaal je een boete voor overstappen. Als die te hoog is, komt rentemiddeling in beeld. Een derde mogelijkheid is de renteopslag verlagen.

Besparen ondanks boete

De online hypotheekadviseur Ikbenfrits.nl publiceerde onlangs cijfers waaruit bleek dat honderdduizenden Nederlanders flink wat geld kunnen besparen door over te stappen naar een nieuwe hypotheekaanbieder, maar dat niet weten. Zij zijn in de veronderstelling dat oversluiten alleen mogelijk is aan het einde van de rentevaste periode, omdat eerder de boeterente niet te betalen is. “Dit hoeft zeker niet zo te zijn,” zegt Hans André de la Porte. “Voor iedereen die minder dan vijf jaar vastzit aan zijn rentecontract, is het zeker de moeite waard om uit te rekenen hoe hoog de afkoopsom is.”

Groter voordeel

Hoewel de boete al snel tot in de tienduizenden euro’s loopt, kan het toch lucratief zijn om over te stappen, omdat de lagere rente een groter voordeel oplevert. Jouw maandelijkse hypotheeklast gaat dan naar beneden. De complexe boeteberekening verschilt per bank en is afhankelijk van uw soort hypotheek, de looptijd van de rentevaste periode en het totaal geleende bedrag. Kies je voor overstappen naar een andere bank, dan moet je ook betalen voor onder meer een taxatierapport, jouw hypotheekadviseur en de notaris. Daarvoor ben je al snel drieduizend euro kwijt.

Hogere spaarpremie

Voor huizenbezitters met een spaarhypotheek is oversluiten niet verstandig omdat een lagere rente leidt tot een hogere spaarpremie. Daardoor blijven de maandlasten netto gelijk. Staat jouw huis onder water, dan accepteert een andere bank je meestal niet. “Belangrijk is dat je de boete met eigen geld betaalt,” zegt Hans André de la Porte. “Want als je ervoor kiest om de kosten voor overstappen te lenen, dan mag je rente van die lening niet aftrekken bij de Belastingdienst. Dan is het in veel gevallen minder aantrekkelijk. Je kunt dus wel de kosten voor overstappen eenmalig aftrekken van jouw belastingaangifte.”

Trek aan die bel

Heb je geen spaargeld liggen, dan is het waarschijnlijk beter om te kiezen voor rentemiddeling. Nog niet alle banken bieden het aan, maar sinds een half jaar gaan er steeds meer overstag. In principe vraagt je dan aan jouw huidige geldverstrekker om het gemiddelde van jouw huidige rente en de actuele lage rente. Ook via deze weg betaal je een boete omdat uw bank de misgelopen rente gecompenseerd wil zien. Het grote verschil met overstappen is dat het bedrag nu niet in een keer moet worden opgehoest, maar wordt uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode.

Renteopslag verlagen

Minder bekend, maar waar Martin Hagedoorn van Huis & Hypotheek wel altijd naar verwijst, is de mogelijkheid om de renteopslag te verlagen. “Geldvertrekkers zullen er niet snel over beginnen, dus je moet zelf aan de bel trekken,” zegt Hagedoorn. Banken innen bij hoge hypotheken namelijk bovenop een basistarief, extra renteopslag om het risico in te dekken dat je jouw schuld niet helemaal terugbetaalt. Dat risico wordt lager naarmate jouw woning bijvoorbeeld meer waard wordt of wanneer je hebt afgelost. Hagedoorn: “In die gevallen kan de renteopslag naar beneden en dat gaat om serieuze bedragen, zeker als de waarde van het huis flink is gestegen. Helaas gaat niet elke bank hetzelfde om met de renteopslag. Bij de een moet je met een taxatierapport op de proppen komen, bij de ander is de WOZ-waarde voldoende. Een deel van de banken past de renteopslag automatisch aan, een ander deel doet dat pas als je daar om vraagt aan het einde van de rentevaste periode.”

Tekst: Victor de Kok